Kredyty hipoteczne dla firm, to nic innego jak środki finansowe, które udzielane są na opłacanie kosztów realizacji różnych projektów inwestycyjnych. Zabezpieczeniem, jak w przypadku większości kredytów hipotecznych jest nieruchomość, która należy do firmy lub osób trzecich. Trzeba zaznaczyć, że w ostatnim okresie to coraz bardziej popularny środek opłacania różnych inwestycji. W przypadku, kiedy firma chce się rozwijać- wykupić nowe aktywa, nową nieruchomość, sprzęty lub po prostu rozbudować istniejące już magazyny czy budynki potrzebuje znacznych zasobów finansowych. Kredyty hipoteczne dla firm charakteryzują się relatywnie niską marżą w porównaniu z innymi typami pożyczek, na przykład gotówkowych lub samochodowych. Banki również na tym korzystają, ponieważ udzielają znacznie więcej środków pieniężnych, a na dłuższy okres spłaty. W zasadzie kredyty hipoteczne dla firm nie różnią zbyt wieloma elementami od tych udzielanych klientom indywidualnym. Na początku następuje określenie zdolności kredytowej danej organizacji, w której szczególnie prześwietla się dotychczas osiągnięte zyski, a także prognozy na przyszłość, jak i obecną sytuację gospodarczą na rynku. Rozważa się również wielkość danej firmy, nie jest tajemnicą, że duże spółki znacznie łatwiej uzyskają kredyt hipoteczny, niż jakieś małe przedsiębiorstwa. Jeżeli chodzi o formalności to w przypadku kredytów hipotecznych dla firm trzeba przedstawić szereg zaświadczeń. Dokumenty, jakie wymagane są przy składaniu wniosku o kredyt to aktualne sprawozdanie finansowe, dokumenty potwierdzające status prawny danej firmy, może to być na przykład wpis do krajowego rejestru przedsiębiorców. Dodatkowo należy również przedstawić zaświadczenia z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych oraz Urzędu Skarbowego, które weryfikują dotychczasowe inne zobowiązania firmy. Nie można także zapomnieć o dokładnej informacji opisującej przedmiot umowy kredytowej, jak i potwierdzenia praw do nieruchomości, która ma stanowić zabezpieczenie kredytu.
Kredyty hipoteczne dla firm
Ranking kredytów hipotecznych
Kredyty hipoteczne nadal cieszą się niesłabnącą popularnością. Bądź, co bądź jest to forma pożyczki, w której można liczyć na bardziej korzystne oprocentowanie niż w przypadku na przykład kredytów gotówkowych. W tym momencie po kryzysie gospodarczym, jaki niedawno doświadczyliśmy, ceny pożyczek są najniższe od kilku lat. Jeszcze rok temu można się było spodziewać marży w wysokości 2,4-2,6 procenta, a obecnie jest szansa nawet na uzyskanie promocji w wysokości 1,15-1,5 procent. Dodatkowo jeszcze niektóre instytucje finansowe rezygnują ze swojej prowizji. Do niedawna banki informowały, że promocje kredytowe będą się kończyć, jako, że w grudniu zostały zaostrzone przepisy dla wszystkich osób ubiegających się o kredyt, narazie jednak nic nie wskazuje na to, że dobry okres miałby się skończyć. Jest wręcz odwrotnie- takie same zarobki gwarantują pożyczkę o 5, czasem nawet 10 procent większą niż było to jeszcze w miesiącach jesiennych. Chociaż trzeba zaznaczyć, że każdy bank sam wyznacza zdolność kredytową. Progi te jednak aż tak znacznie nie różnią się pomiędzy różnymi instytucjami finansowymi. To nie wszystko. Dobrą informacją jest również to, że nastąpiła poprawa ofert kredytów hipotecznych nie tylko w złotówkach, ale także w euro. Całkiem okazyjne warunki kredytowe można otrzymać w Deutsche Banku, HSBC, a także Raiffeisen Banku. Bezkonkurencyjny okazuje się również DnB Nord, ale tu trzeba mieć 10 procent wkładu własnego, żeby w ogóle rozmawiać o jakiejkolwiek pożyczce. MBank i MultiBank, aby zwiększyć swoją atrakcyjność również postanowiły obniżyć swoje marże, ale warunki podjęcia kredytów hipotecznych w tych instytucjach nie są już tak korzystne. Raiffeisen Bank postanowił na początku roku obniżyć swoją marżę, a teraz jeszcze dodatkowo promocyjnie rezygnuje z prowizji. Obecnie przy kredycie w walucie narodowej marża to 1,49 procenta, a w euro to 1,99 procenta. Trzeba przy tym zaznaczyć, że na wysokość marży nie ma wpływu wielkość kredytu, a jedynie spełnienie kilku warunków. Pekao również oferuje swoim klientom korzystne warunki. Marża to 1,59 procenta i brak jest jakiejkolwiek prowizji.
W którym banku wziąć kredyt hipoteczny
Wybór kredytu hipotecznego to oczywiście kwestia indywidualna. Zależy ona przede wszystkim od tego, jakie oczekiwania i priorytety ma kredytobiorca. Nie ma jednej najlepszej oferty, która całkowicie satysfakcjonowałaby każdego. Trzeba przeanalizować to, jakimi środkami finansowymi dysponuje jednostka, jaki jest główny cel wzięcia kredytu i w jakim okresie planuje go spłacić. Dlatego, aby wybrać najrozsądniejszą ofertę trzeba uważnie przyjrzeć się wielu ofertom, które dostępne są na rynku. Jeżeli ktoś zdecyduje się na kredyt walutowy warto dokładnie prześledzić tabelę kursów, a także zastanowić się, czy przypadkiem nie ponosi zbyt dużego ryzyka. W końcu wahania kursów nie są wcale rzadkim przypadkiem i zależą od wielu trudno przewidywalnych czynników. Dodatkowo trzeba się również zapoznać z tabelą wszystkich opłat i prowizji, jakie trzeba wpłacić na poczet banku. W praktyce spłaca się je później razem z ratami, dlatego trzeba się przygotować na to, że comiesięczne opłaty mogą być większe, niż się uprzednio spodziewano. Czasami również banki wymuszają na swoich klientach wykupienie ubezpieczenia na życie wraz z podjęciem kredytu hipotecznego. Zdarza się, że dopiero po decyzji o podjęciu kredytu, wypełnieniu wszystkich formalności oraz podpisaniu umowy zdajemy sobie sprawę z tego, że nie był to zbyt trafiony wybór. Nic straconego. Okazuje się, że właściwie większość kredytów podlega zmianie. Warunkiem jest podjęcie kredytu refinansowego. Jest to nowe zobowiązanie, zaciągnięte w innym banku, które ma na celu spłatę tego starego. Wciąż, jednak nie zbyt wiele osób jest o tym poinformowanych i przez lata trapią się niekorzystnymi warunkami poprzedniego kredytu. Przed podjęciem tak ważnej decyzji, jakim jest kilkunastoletnie zobowiązanie finansowe warto również skorzystać z pomocy jakiegoś pośrednika finansowego, który jest ekspertem w tej dziedzinie i bezstronnie wskaże najlepszy kredyt z gąszczu ofert na rynku. Obecnie usługi pośredników finansowych są świadczone nawet przez Internet, co jest bardzo komfortowym rozwiązaniem, dla każdego przyszłego kredytobiorcy.
Warunki kredytu hipotecznego
Nie da się ukryć, że realizacja marzeń o własnej nieruchomości często wiąże się z dużymi kosztami, jak i również niebagatelnie dużym ryzykiem. W końcu to wydatek, który spłacamy przez znaczną część życia. Nikt nie potrafi przewidzieć przyszłości i przeszkód stojących na naszej drodze. Utraty pracy, choroby lub też może wręcz odwrotnie- na przykład nieprzewidzianego spadku. Trudno jest oszacować czy w każdym momencie swojego życia będziemy w stanie spłacić kolejną ratę kredytu. Nie każdy też spełnia wymogi, które zagwarantują przyznanie kredytu. Zresztą uzyskanie zdolności kredytowej to początek drogi, po której przejściu dopiero będzie można cieszyć się własną nieruchomością. Warunki przyznania kredytu zależą między innymi od takich elementów, jak dochód, ilość członków rodziny, ewentualny wkład własny i kwota planowanego kredytu. W rzeczywistości oznacza to, że idealny kredytobiorca to taki, który zarabia ponad przeciętną krajową, a jego wydatki są nieznaczne i nie są przeszkodą do spłacenia kolejnej raty. Właściwie każdy jest w stanie sam sprawdzić swoją zdolność kredytową na licznych stronach internetowych. Pozwalają przewidzieć, o jakiej wielkości kredytu możemy marzyć. Wiele osób nie zdaje sobie sprawy z tego, że kredyt to nie tylko realizacja własnych planów, ale także comiesięczne zobowiązanie, które później trzeba będzie spłacać przez wiele lat. Przed zaciągnięciem kredytu trzeba się naprawdę przygotować. Przeczytać wszystkie klauzule, dodatki, wszystkie napisane małym druczkiem przypisy. Wszystko to, aby uniknąć rozczarowań i zdziwienia, kiedy przyjdzie nam ponosić jakieś dodatkowe opłaty. Jeżeli chodzi o spłatę kredytu, to tutaj jest wybór pomiędzy ratami malejącymi, a równymi. Oczywiście dla nas najbardziej opłacalny jest ten pierwszy wariant, ale nie w każdym przypadku bank wyrazi na to zgodę. Jeżeli zdecydujemy się na raty równe jesteśmy z kolei bardziej atrakcyjnym klientem dla banku i zwiększamy swoją zdolność kredytową. Wynika to przede wszystkim z tego, że przy tego rodzaju ratach spłacamy więcej odsetek.
Kredyty hipoteczne kalkulator
W internecie coraz powszechniejsze są kalkulatory kredytowe, dzięki którym można wyliczyć opłatę, jaką przyjdzie nam płacić przy spłacaniu pożyczki. Z łatwością obliczymy całkowity koszt kredytu, wraz z odsetkami, a także wysokość poszczególnych rat. Kalkulatory kredytowe składają się z kilku rubryk, które trzeba wypełnić. Wśród danych, które należy podać znajduje się kwota kredytu, jaką chcemy uzyskać na zakup planowanej nieruchomości. Następna rubryka dotyczy oprocentowania nominalnego, czyli oprocentowania kredytu w skali roku, jakie udzielił nam bank. Następnie musimy podać okres kredytowania, czyli czas w przeciągu, którego mamy zamiar spłacić cały kredyt. Kalkulatory kredytowe najczęściej przyjmują, że kapitalizacja odsetek jest równa ilości rat, jakie trzeba spłacić . Okres kredytowania jest, więc zazwyczaj wielokrotnością okresu kapitalizacji. Jeżeli chodzi o kapitalizację to trzeba również podać, jak często następuje oraz, w jaki sposób odsetki odliczane są od całkowitej kwoty kredytu. Wszyscy ekonomiści zdają sobie sprawę, z tego, że im częściej są one naliczane tym mniejsza jest efektywna stopa procentowa. Pojęcie to oznacza nic innego, jak tylko realnie uzyskiwaną stopę procentową, w której uwzględniona jest oczywiście kapitalizacja odsetek. Można obliczyć ją samodzielnie wykorzystując prosty wzór Re=(1+R/m)m-1, w którym za R trzeba podstawić nominalną roczną stopę procentową, a m ilość okresów kapitalizacji w ciągu roku. Kolejną rubryką, jaką należy wypełnić w internetowym kalkulatorze kredytowym to rodzaj rat. Można zdecydować się na raty równe lub raty malejące. Pierwszy rodzaj oznacza, że przez cały okres spłacania kredytu, rata będzie wynosiła tyle samo. Jej wysokość oblicza się w bardzo prosty sposób i wystarczy jedynie podzielić całkowity koszt kredytu przez liczbę rat. Drugi rodzaj oznacza, że raty zaciągniętego kredytu zmniejszają się wraz z okresem jego spłacania. Ekonomiści radzą, że jeżeli tylko istnieje taka możliwość należy wybrać raty malejące, które pozwolą zaoszczędzić trochę pieniędzy.
Najlepszy kredyt hipoteczny
Na rynku nie istnieje jeden najlepszy i najtańszy kredyt hipoteczny. Dla każdego kredytobiorcy istnieją różne elementy priorytetowe, na które ta osoba zwraca szczególną wagę przy zaciągnięciu tego typu zobowiązania. Niektórzy może stwierdzą, że najważniejsze dla nich jest jak najniższe oprocentowanie, inni zainteresują się możliwością zaciągnięcia kredytu w obcej walucie lub spłaty w ratach malejących. Obecnie na rynku istnieje kilka ofert, które przykuwają uwagę i uważane są za te najkorzystniejsze. Wśród nich znajduje się na przykład mBank, który gwarantuje swoim klientom przydzielenie kredytu o wartości przekraczającej 10% cenę nieruchomości, bezpłatne przewalutowania nieograniczoną ilość razy w ciągu roku, możliwość przedwczesnego spłacenia zobowiązania bez dodatkowych opłat, czy też bardzo długi czas spłaty kredytu, bo aż 40 lat. Kolejną atrakcyjną ofertę przygotował Millenium Bank, który zajął pierwsze miejsce w konkursie o Laur Klienta w 2008 roku. Tutaj możemy liczyć na 35-letni okres kredytowania, wyjątkowy pakiet darmowych produktów detalicznych, jak i korzystne ubezpieczenie kredytowe. W Banku BGŻ klienci są kuszeni ofertą zawierającą niską marżę, bo jedynie 1,45%, dotyczy to jednak tylko kredytów w walucie narodowej, ale zobowiązanie można spłacać nawet do 40 lat. W MultiBanku możemy otrzymać kredyt w wysokości 110% nieruchomości, nieograniczoną liczbę darmowych przewalutowań, a także możliwość wcześniejszej spłaty, bez dodatkowych opłat. Deutsche Bank zapewnia swoim klientom kredyt mieszkaniowy, który może być aż w całości zaciągnięty w walucie obcej i można go spłacać aż do 40 lat, jednak trzeba wykazać dochód minimalny o wartości 6 tysięcy złotych netto. Korzystną ofertę znajdziemy również w Citibanku, który obecnie w całości rezygnuje ze swojej prowizji, a każdy klient otrzymuje 100 zł, jako prezent. Można także liczyć na szybką decyzję kredytową, a także wysoką kwotę pożyczki, bo aż 3 miliony złotych.
Walutowe kredyty hipoteczne
Wiele osób w momencie podjęcia kredytu hipotecznego zastanawia się nad tym, czy lepsza jest waluta narodowa, czy też obca. Oczywiście każde rozwiązanie niesie ze sobą pewne zagrożenia. Przede wszystkim należy przeanalizować ryzyko stopy procentowej. Oznacza to możliwy wzrost oprocentowania kredytu, który będzie spowodowany przez zmiany gospodarcze. W momencie, kiedy takie zmiany nadejdą ich konsekwencją będzie wzrost kosztów obsługi zobowiązania finansowego, co równałoby się ze wzrostem spłacanych rat. Taki scenariusz może się zdarzyć zarówno w przypadku kredytów walutowych, jak i tych podejmowanych w złotówkach. Nie można też jednoznacznie oszacować, w którym z tych przypadków zagrożenie jest większe, ponieważ zarówno w Polsce, jak i na całym świecie zachodzą nieustanne zmiany ekonomiczne, które czasem ciężko jest dokładnie przewidzieć. Prawdopodobnie w niedługiej przyszłości w naszym kraju będziemy mogli zanotować wzrost stóp procentowych, ze względu na mocną presję inflacyjną. Jednak nie da się nie zauważyć, że zarówno w Szwajcarii, jak i w krajach strefy EURO także stale rosną stopy procentowe. Trzeba również rozważyć to, że w niedalekiej przyszłości Polska ma również wejść do strefy Euro, a więc bardzo prawdopodobne jest to, że poziom stóp procentowych się wyrówna. Kolejną rzeczą, jaką trzeba mieć na uwadze to ryzyko zmiany kursu złotego. Występuje ono tylko w momencie, kiedy podejmiemy kredyt walutowy. Jest to spowodowane tym, że wysokość zadłużenia jest podana w odpowiedniej walucie, na przykład we frankach szwajcarskich. W konsekwencji każda rata kredytu będzie zależeć od aktualnego kursu wymiany złotówki. Ciężko też jakkolwiek prognozować w tym kierunku, jako, że na kurs walut ma wpływ wiele niezależnych od siebie czynników. Obecnie można jedynie stwierdzić, że złoty utrzymuje się na całkiem stabilnej pozycji. Mimo wahań kursów istnieją również korzyści podjęcia kredytu w walucie zagranicznej. Przede wszystkim jest to otrzymanie niższego oprocentowania niż przy wyborze kredytu w złotówkach.
Porównanie kredytów hipotecznych
Porównanie kredytów hipotecznych to zazwyczaj długotrwały proces, który może wprowadzić każdego przeciętnego Kowalskiego w duże wątpliwości. Jest tak wiele czynników, które należy dokładnie rozpatrzeć przed podjęciem kredytu, że niezbędne jest wyłonienie tych kilku najważniejszych, które powinny mieć priorytetowe znaczenie przed rozpatrzeniem każdej oferty. W Internecie istnieją również takie narzędzia, jak porównywarki kredytów hipotecznych, z którego warto skorzystać, jeżeli chce się uporządkować wiedzę na temat tego typu zobowiązań. Dzięki porównywarce otrzymujemy zestawienia ofert praktycznie wszystkich banków. Istnieje możliwość zestawienia pożyczek pod różnymi względami na przykład wysokości zobowiązania, oprocentowana, prowizji, jaką musimy wpłacić na poczet banku, marży. Trzeba skorzystać z wiarygodnej porównywarki, która przedstawi nam dokładne dane na ten temat. Zestawienia kredytów hipotecznych są o tyle istotne, że cały proces może wykazać znaczne różnice w kosztach poszczególnych ofert, przez co zyskujemy jaśniejszy pogląd na całą sytuację. Większość porównywarek zawiera dane z szerokiego przekroju rynku, przez co zestawienie są praktycznie wszystkie dostępne oferty, a wyniki przedstawianie są z dokładnością, co do jednej złotówki. Dodatkowo praktycznie każda wyszukiwarka jest na bieżąco aktualizowana i uwzględniane są w niej bardzo krótkotrwałe promocje banków. Ponadto te narzędzia internetowe są całkowicie bezstronne, więc nie ma mowy o zachęcaniu klientów do wybrania jakiegoś konkretnego kredytu i czerpania z tego korzyści. W porównywarkach uwzględnione są aktualne kursy walut, co czasem nie jest podawane przez wszystkie banki. Zestawieniami wszystkich ofert kredytów zajmują się również pośrednicy finansowi, z których pomocy można skorzystać telefonicznie lub osobiście. Zazwyczaj ich usługi nie są płatne, a dzięki ich pracy możliwie stanie ujrzenie pewnych zagadnień, które dla przeciętnego człowieka z pozoru nie mają znaczenia, a później okazuje się, że odbiją się w comiesięcznych ratach.
Marża w kredycie hipotecznym
Marża, która naliczana jest przy pobieraniu kredytu, to nic innego jak część składowa jego oprocentowania. Przeznaczona jest oczywiście dla banku, stanowi jego swoisty zarobek. Trzeba dodać, że stanowi stałą opłatę w czasie całego okresu spłacania kredytu. Marża wyznaczana jest przez bank na podstawie kilku elementów, a mianowicie są to kwota pobieranego kredytu, a także wskaźnik LTV. Marża może oczywiście ulec zmianie, ale wtedy musi być to zatwierdzone przez obie strony, zarówno bank, jak i kredytobiorcę. W ostatnich czasach na świecie można zaobserwować niekorzystną tendencję. Otóż rosną stopy procentowe, a co za tym idzie rosną również koszty kredytu. Wydawać by się mogło, że banki, aby zachęcić swoich klientów i uatrakcyjnić oferty, zrezygnują lub obniżą swoje marże. Jednak nic takiego raczej się nie stanie. Przede wszystkim dlatego, że kredyty hipoteczne są bardzo popularne, bez tego większość przeciętnych ludzi nie byłaby w stanie zakupić żadnej nieruchomości. Banki zdają sobie sprawę z tego, że popyt na kredyty wcale nie spadnie, mimo wzrostu stóp procentowych. Przeciętna marża obecnie waha się w przedziale od 1 do 1,2 procenta, jeżeli chodzi o kredyty złotówkowe. Zdarzają się przypadki, kiedy banki jednak obniżają swoje marże i wtedy można uzyskać ją na poziomie 0,5-0,6 procenta. Jeżeli chodzi o kraje zachodnie to raczej trudno jest otrzymać marżę poniżej 1,5 procenta. Kredyty w walucie obcej wiązały się z marżą około 1%. Tak atrakcyjne oferty można było do niedawna znaleźć bez żadnego problemu. Niestety teraz po miesiącach kryzysu gospodarczego, rzeczywistość nie rysuje się już tak kolorowo i trzeba liczyć się z opłatami na poziomie 1,3-1,4 procenta. Ekonomiści szacują, że w najbliższym czasie ciężko będzie liczyć na jakiekolwiek obniżki w tej kwestii. Jest to związane przede wszystkim z dużym ryzykiem, jakie ponosi bank w przypadku udzielania kredytów w walucie obcej. Już prędzej można przypuszczać, że instytucje finansowe w walce o klienta będą obniżać prowizje, koszty ubezpieczenia, czy też oprocentowanie.
Kredyty hipoteczne w programie rodzina na swoim
Wszyscy wiemy, że w Polsce niestety zarobki są nieadekwatnie niskie w stosunku do cen nieruchomości. Wiele osób marzących o swoim własnym kącie, nie ma innego wyjścia, jak tylko musi się zdecydować na kredyt hipoteczny, którego spłata będzie wiązała się z kilkunastoletnim zobowiązaniem. Łatwiej mają małżeństwa oraz osoby samotnie wychowujące dzieci, ponieważ mogą skorzystać z programu Rodzina na swoim. Został on stworzony głównie po to, aby pomóc w nabywaniu własnych nieruchomości ludziom, którzy mają ciężką sytuację i nie mogli by sobie na nie pozwolić. Należy zaznaczyć, że w przypadku małżeństw nie jest ważne to, czy mają dzieci, czy też nie. Osoby samotnie wychowujące swoje potomstwo muszą spełnić kilka warunków. Otóż ich dziecko nie może mieć więcej niż dwadzieścia pięć lat i dodatkowo musi się uczyć. Wyjątkiem jest przypadek, kiedy pobierany jest zasiłek pielęgnacyjny, który zwalnia również z wymaganej odpowiedniej granicy wieku. Jeżeli zostanie udzielony kredyt w programie Rodzina na Swoim można za niego pokryć koszty nabycia domu jednorodzinnego lub mieszkania. Środki finansowe mogą być również przeznaczone na nabycie spółdzielczego własnościowego prawa do nieruchomości, która znajduje się budynku wielorodzinnym. Można zdobyte w ten sposób pieniądze także przeznaczyć na budowę własnego domu lub pokryć koszty budowy, które poniosła spółdzielnia mieszkaniowa. Dopuszczalne jest także rozbudowanie wcześniej już istniejącego domu. Wymagane jest, aby metraż nieruchomości nie przekraczał 75m2 w przypadku mieszkań i 140m2 w przypadku domów. Dopłaty, jakie uzyskuje się w programie Rodzina na Swoim uzyskiwane są przez pierwsze osiem lat, podczas których spłaca się kredyt. Niektóre z tych dopłat mogą stanowić nawet równowartość połowy odsetek. Na wysokość dopłat największy wpływ ma metraż zakupionej nieruchomości. Trzeba mieć także na uwadze fakt, że udział w programie Rodzina na Swoim narzuca maksymalną wartość pieniężną metra kwadratowego, jaka może być poniesiona przez kredytobiorcę.